華夏時報
2024-12-31 
解決征信“白戶”痛點AI有新招提供證書可提額度
“這類群體依然有金融產品供給不足的問題。”他進一步表示，對于剛剛進入社會的年輕人，其職業(yè)可能是靈活就業(yè)，比如主播、新藍領等等。目前來看，這類人群可能存在兩方面的問題，一是真正符合他們金融需求的產品不一定充足，第二是本身產品利率水平，許多金融產品的成本并不低。
以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費金融額度，金融機構能接納的材料基本是社保證明、公積金信息等，但許多初入職場的年輕人、藍領群體、靈活用工群體未必能提交出這類材料。
“金融機構能否接納和采信更多材料，為用戶提供更多選擇，這是過去一年我們在思考的問題。”林嘉南表示，用戶考出各類證書，雖然屬于“碎片化信息”，但如果能有效識別，同樣可以成為機構對用戶更加信任的依據(jù)之一。日前，螞蟻消金對外發(fā)布“小紅花”智能實時交互式風控系統(tǒng)，用戶上傳證書就有機會提升花唄額度。
小紅花首批開放的用戶，主要為職場新人群體，首批支持上傳的材料有近20項。主要分為三大類，教師資格證、導游資格證、初級會計等職業(yè)類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書。
在一定程度上，證書能從側面反映用戶的職業(yè)偏好、興趣愛好等情況，機構能更好地定位和了解用戶的真實額度水位。如果用戶會去考各種證書，這大概率是一個對生活有追求、積極向上的人。
記者在支付寶上搜索“花唄提額”顯示，上傳相應材料，申請額度提升。在微博、小紅書等平臺，部分用戶曬出了自己的提額成果，提額幅度從兩三百元到兩三千元不等。
普惠金融供給依舊不足
近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了長足進步，金融服務的適配性不斷增強。今年以來，多家銀行推出了消費貸利率優(yōu)惠活動，部分銀行優(yōu)惠后年化利率降至3%以下，額度最高達百萬元。不過，低利率的信貸產品并非人人可得，消費信貸長尾用戶的貸款利率較高，普惠金融供給依舊不足，尤其對于新市民、初入社會的年輕人、新藍領等征信“白戶”。
《2024消費金融行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，目前新市民從傳統(tǒng)金融機構獲得的金融服務仍相對不足。新市民使用金融服務的難點包括融資條件受限、收入穩(wěn)定性較差、客群數(shù)據(jù)支撐相對匱乏、理財意識比較薄弱等等。
業(yè)內人士認為，新市民的金融需求已經(jīng)成為金融機構的“新戰(zhàn)場”，要提升新市民對金融服務的便利性和可得性，金融科技的作用至關重要。
征信白戶由于缺少歷史信用檔案和借還款記錄，材料識別過程中真假難辨，面臨材料面窄、難以調用等問題，難以從傳統(tǒng)征信體系獲得信用評價，在向這類群體提供低利率、高額度的信貸產品時，金融機構面臨較高的風控挑戰(zhàn)。
當前，AI技術能識別多模態(tài)的材料，機器學習也讓更多冷門證件被利用。林嘉南介紹，風控技術在經(jīng)歷了自動化階段、智能化階段后，如今邁入了一個新階段，實時化交互式階段。數(shù)據(jù)實效性從動態(tài)到實時，數(shù)據(jù)屬性從強金融屬性到弱金融屬性，數(shù)據(jù)來源從被動獲取到主動交互。用戶可以交材料漲額度，也可以主動調低自己的額度。
換言之，用戶信貸額度此前都是金融機構單方面授予用戶，如今額度則是可以互動的。對此，蘇筱芮表示，不僅用戶能在AI技術的加持之下?lián)碛懈嗟淖灾餍裕谧陨眍~度及消費領域實現(xiàn)主動管理，也能推動消費金融業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展。
（文章來源：華夏時報）
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