新火種
2024-12-06 
強化安責險事故預防功能
近期，應急管理部辦公廳、國家金融監督管理總局辦公廳聯合發布《關于充分發揮安全生產責任保險功能作用助力安全生產治本攻堅三年行動的通知》，要求充分發揮安全生產責任保險在礦山、危險化學品等高危行業領域的作用，鼓勵保險機構強化風險評估管控和事故預防功能，助力安全生產治本攻堅三年行動。
作為一種帶有公益性質的強制性商業保險，安責險的保障范圍不僅包括企業從業人員，還包括第三者的人員傷亡和財產損失，以及相關救援救護、事故鑒定和法律訴訟等費用。最重要的是，安責險具有事故預防功能，保險機構必須為投保單位提供事故預防服務，幫助企業查找風險隱患，提高安全管理水平，從而有效防止生產安全事故的發生。
據統計，2020年至2023年全國安責險保費規模從64.34億元增長到183億元，年均增長率達到61.48%。安責險制度自實施以來，積累了一些寶貴經驗，取得了一定成績，但是也存在費率厘定不合理等問題。政府、保險公司及第三方科技公司正合力尋求安責險高質量發展的路徑。
著力消除重大隱患
細雨過后，風景俊秀、四季常青的四川省廣安市華鎣市山天池鎮依舊霧氣朦朧。戴好安全帽，記者走進天池湖東畔的綠水洞煤礦洗煤廠，忙碌運轉的機器在耳邊轟鳴，車間內處處蒙著一層灰色煙塵。在電機設備上，一個飲料罐般大小的磁吸“小盒子”引起了記者的注意。
“這是我們公司自主研發的無源無線智能溫振傳感器，2022年底在川煤集團華榮能源公司投入使用。它能夠采集電機設備的溫度、震動等數據，并實時傳輸給我們的監控平臺，對洗煤廠預防安全隱患很有幫助。”成都飛英思特科技有限公司項目經理胥丁山說。
高溫、高濕、粉塵的車間環境，對洗煤廠工人的健康存在潛在危害。以往，為了及時發現異常和維護電器設備，工人每半個小時就要到車間巡檢一次，而在配備傳感器后，人工巡檢頻率縮減到了每半天一次，大大減少了車間環境對人體的傷害。
小小的智能傳感器，正是安責險努力從“事后賠償”轉向“事前預防”的縮影。隨著2021年9月實施的安全生產法明確規定八大高危行業生產經營單位應當投保安全生產責任保險，面向煤企等高危行業創新孵化地方風險減量服務新機制，已成為保險業的重要發展方向。2021年12月，中國人壽財險四川省分公司成為四川川煤化工能源有限責任公司2022年至2024年的安責險服務單位，除了向華榮能源公司下屬74個成員單位提供“從業人員身故、傷殘、醫療費用補償”等兜底保障外，還加大了事故預防服務力度。
在聯合第三方科技公司對四川省內的各個礦區進行實地查勘后，國壽財險四川分公司針對煤礦行業安全管理模式落后、技防手段單一、安全責任落實不到位、缺乏信息化監管手段的情況，打造了“智慧煤礦風險監測系統”，利用先進的無源無線技術、物聯網監測、大數據等手段，為承保煤礦企業提供全生命周期風險減量管理服務。
數據顯示，自2023年1月1日至2024年5月31日，智慧煤礦風險監測系統共發生報警34次。這些預警信息為煤礦企業在安全生產上提供了數據支持，為潛在隱患點位提供了有效預警，有效避免了生產安全事故給企業和員工造成額外損失。
做好安全生產工作，不僅要加強應急管理部門安全生產監管執法，更重要的是發揮社會機構的作用，建立以安全生產責任保險為紐帶的安全生產社會化服務機制。近年來，保險作為社會管理的有效補充，正以其獨特的方式促進社會治理能力的提升。國壽財險四川省分公司副總經理吳勁松表示，例如，建筑安裝企業在承接配套施工時，需要向政府管理部門繳納一筆抵押金，這對企業的流動資金造成了壓力。但保險公司通過一張保單，以較低的保費成本，便為企業解決了抵押金的困擾，極大地釋放了企業的資金流動性。
“新修訂的安全生產法明確賦予保險公司承擔風險減量義務的角色，也讓保險公司在未來的風險管理中，不僅要扮演經濟補償者的角色，更要成為風險減量的積極推動者。通過不斷提升風險管理能力和服務水平，降低事故發生率及事故發生以后的損失率。”吳勁松表示。
確保險種持續經營
對于保險公司來說，安責險是塊難啃的硬骨頭。在政策上，安責險是一種帶有公益性質的強制性商業保險，在保險費率上有著嚴格規范。然而，一些高危行業的整體抗風險和化解風險能力通常較弱，屬于事故“低頻高烈”行業。如果無法減少事故、降低賠付、精準定價，保險公司就有可能面臨虧損風險。如何平衡公司經營并確保安責險持續穩定發展，是保險行業面臨的重要課題。
“煤礦企業因企業標的規模大、風險高、事故頻發等特點，恰恰是保險需求最旺盛的行業之一，屬于煤企‘想買買不到’、保險業‘想保不敢保’的增量市場。”吳勁松表示，保險業一直在摸索是否有新的方式可以解決煤企和保司的共有痛點，通過創新的技術手段和服務將曾經的“拒保行業”轉變為可承保行業。“后續我們在針對具體項目的時候，將通過科學厘定費率、加強事故預防服務、完善監管機制和加大宣傳力度等措施，確保安責險在煤礦行業的持續穩定發展。”吳勁松說。
“各行各業的安全生產涉及的法律法規、標準規范等眾多，生產工藝日趨復雜，保險機構要參與投保人的安全生產，目前仍然停留在消防管理等較為通用的領域，對于生產工藝缺陷、操作流程隱患等深層次風險領域難以介入。”鼎和保險相關業務負責人表示，保險機構參與安全生產服務的深度難以突破，且第三方技術服務機構魚龍混雜是安責險業務的一大難點。對此，建議保險公司加強對安責險事故預防服務的投入，確保服務質量。同時，第三方技術服務應公開透明，體現其專業能力，切實為投保企業做好風險減量服務。
吳勁松認為，安責險出現虧損的主要原因在于保險公司收取的保費與其所承擔的風險和責任不匹配。一些地方通過采取行業自律措施，促使保險公司加強內部管理，優化產品設計，合理定價，提高風險識別和防控能力，使保險公司承擔的責任與所收保費變得更加匹配，再通過不斷優化經營策略，加強風險監測和預警機制建設，以確保保險行業的穩健運行。
頂層設計不斷優化
隨著行業的發展進步，各級相關主管部門對安責險的重視程度也在不斷增強。今年10月，《安全生產責任保險實施辦法（修訂征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）、《關于充分發揮安全生產責任保險功能作用 助力安全生產治本攻堅三年行動的通知》（以下簡稱《通知》）相繼發布。
在數據共享方面，征求意見稿鼓勵有關保險行業組織建設全國安責險信息共享平臺，對安責險信息進行歸集和分析，為國務院相關部門、省級政府相關部門和投保企業提供保險機構和保單信息查詢等服務，為安責險規范發展提供信息支持。鼎和保險相關業務負責人認為，這項政策將有利于保險機構提升事故預防服務、減少重大事故、促進精準定價。“對于所有的承保理賠數據，現在我們在安徽、山東、廣西等地的分公司，都已經在和當地的應急管理部門進行對接，而且其他省份也在陸續對接中。”
在事故預防服務方面，《通知》要求加大事故預防服務費用投入，保險機構應當按照不高于安責險實際收取保費的21%投入事故預防服務費用，制定專項預算，核算時在成本（費用）中據實列支，不得擠占、挪用。
河北省保定市應急管理局公職律師駱涌表示，安責險中的事故預防費與工傷保險中的工傷預防費存在功能上的重疊。他建議，深入探索完善安全生產相關保險制度體系，合理配置安責險、工傷保險以及意外傷害保險等相關保險，以發揮它們在保障安全生產、維護社會穩定中的角色。例如，參考機動車交通事故責任強制保險，規定安責險僅賠付事故影響的第三人，企業員工適用工傷保險及其他商業保險，這樣可以解決相關保險的重疊問題，降低安責險的保險費率。
業內人士表示，期待下一步盡快出臺行業示范性條款，通過對安責險的保險責任進行統一規范，使定價更加精準、產品更加標準化，從而更便于消費者理解和選購。（經濟日報記者 楊 然）
（責任編輯：馮虎）
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