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來源：財(cái)經(jīng)新媒體

今年剛研究生畢業(yè)、入職不到半年的小李驚喜地發(fā)現(xiàn)，那些曾經(jīng)耗費(fèi)她不少心血的證書，在提升花唄額度時(shí)竟然派上了用場。在傳統(tǒng)金融體系中，信用評估常依賴于社保證明、公積金信息等資料，這對職場新人、藍(lán)領(lǐng)及靈活用工群體而言，構(gòu)成了一定的障礙，限制了他們在金融領(lǐng)域的信用發(fā)展。

正值花唄十周年之際，12月23日，花唄上線了額度互動新功能，用戶通過上傳職業(yè)類、語言類或榮譽(yù)類證書就有機(jī)會提高花唄額度，金額從兩三百元至兩三千元不等，首批受益者主要為初入職場的年輕人。此外，用戶還能通過額度管理自行降低額度，這也標(biāo)志著花唄額度管理進(jìn)入“可互動”的新時(shí)代。

這一創(chuàng)新的背后，是“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)的強(qiáng)大支撐。該系統(tǒng)利用AI技術(shù)，高效解析用戶提交的多元化、碎片化信息，從而精準(zhǔn)刻畫信用狀況，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對單一信用評估材料的依賴，通過不斷探索用AI優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障消費(fèi)者和商家的金融安全。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“小紅花”系統(tǒng)的推出，是消費(fèi)金融公司在風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域的一大突破。通過精準(zhǔn)定位年輕職場人群、引入多樣化自我證明途徑，并結(jié)合AI技術(shù)的應(yīng)用，不僅增強(qiáng)了金融服務(wù)的普惠性，還為構(gòu)建更加完善的社會信用體系開辟了新路徑。

花唄額度可互動

近日，在社交平臺上，不少用戶曬出了通過提交證書類資料成功提升花唄額度的經(jīng)歷，提額幅度從幾百元至兩三千元不等。其中，職場新人小李近期也憑借自己之前考取的證書成功提升了花唄額度，有效緩解了她的資金壓力。

這一變化來自于花唄新上線的額度互動功能，用戶只需上傳教師資格證、初級會計(jì)、托福雅思證書或各級獎(jiǎng)學(xué)金榮譽(yù)證書等材料，就有機(jī)會提升花唄額度。目前，該功能主要面向25歲左右、初入職場的年輕人，未來計(jì)劃擴(kuò)展至騎手、新藍(lán)領(lǐng)等更多人群。

螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南指出，過去十年中國消費(fèi)金融迅速發(fā)展，但金融供給錯(cuò)配問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是初入社會的年輕人和新藍(lán)領(lǐng)等群體，他們的授信額度往往不能滿足需求。因此，花唄推出的額度互動功能，目的是通過認(rèn)可用戶的職業(yè)技能和學(xué)習(xí)能力，為他們提供更多的金融支持。

林嘉南指出，隨著教育水平提高和職業(yè)競爭加劇，越來越多的年輕人通過考取各類證書提升競爭力。這些證書不僅代表專業(yè)能力，也反映學(xué)習(xí)能力和職業(yè)規(guī)劃。

2024年以來，監(jiān)管部門出臺了一系列消費(fèi)支持政策，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在不斷增強(qiáng)金融服務(wù)的適配性，推動消費(fèi)金融的普惠作用。特別是為了爭奪新客，部分消金機(jī)構(gòu)甚至推出了最低年化利率2.8%起的產(chǎn)品。

盡管消費(fèi)市場競爭激烈，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。林嘉南認(rèn)為低價(jià)普惠金融服務(wù)需求未被滿足的群體，仍有較大的發(fā)展空間。

他介紹，花唄是一款有最長41天免息期的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不僅如此，在利率定價(jià)方面將綜合考慮客戶信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)等級和市場競爭情況，制定合理利率水平。同時(shí)，公司將通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶粘性和忠誠度。

這一功能也讓用戶擁有更多的自主權(quán)。“用戶可以通過提交材料漲額度，也可以主動調(diào)低自己的額度。”據(jù)螞蟻消金總經(jīng)理江浩介紹，早在2021年，花唄就上線了消費(fèi)管理工具 “賬單助手”，提供消費(fèi)預(yù)算設(shè)定、進(jìn)度提醒、賬單分析等功能，引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。

AI讓金融服務(wù)更普惠公平高效

然而，要玩轉(zhuǎn)這一新創(chuàng)意并非易事，如何確保信息的準(zhǔn)確性、評估的精準(zhǔn)性和服務(wù)的易用性成為關(guān)鍵。

在信貸審批過程中，準(zhǔn)確性是核心問題。面對海量的申請材料，特別是非標(biāo)準(zhǔn)化的材料，單純依賴人工經(jīng)驗(yàn)和直覺進(jìn)行真?zhèn)闻袛囡@得尤為困難。這不僅增加了審批的復(fù)雜性，也提升了誤判的風(fēng)險(xiǎn)。

精準(zhǔn)評估同樣是信貸審批中的一個(gè)難題。雖然用戶的稅收證明和收入證明等金融材料有助于金融機(jī)構(gòu)判斷其財(cái)務(wù)狀況，但如果這些材料與客戶實(shí)際需求脫節(jié)，即便是經(jīng)驗(yàn)豐富的審批人員也難以做出準(zhǔn)確的額度調(diào)整。此外，如何確保收集到的信息能夠全面、真實(shí)地反映客戶的收入和需求，同樣是亟待攻克的難題。此外，在易用性方面，客戶體驗(yàn)同樣至關(guān)重要。一個(gè)繁瑣、復(fù)雜的審批流程不僅會降低客戶的滿意度，還可能影響金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和業(yè)務(wù)發(fā)展。

針對上述難題，螞蟻消金推出了“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，并將其應(yīng)用于花唄新上線的額度互動功能中。該系統(tǒng)通過AI技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對多模態(tài)材料的精準(zhǔn)識別，包括各行各業(yè)的資質(zhì)證書，準(zhǔn)確率和驗(yàn)真準(zhǔn)確率均高達(dá)90%以上。同時(shí)，系統(tǒng)還通過大模型實(shí)現(xiàn)千人千面的交互。

隨著“小紅花”系統(tǒng)的應(yīng)用，預(yù)示著信用評估將不再局限于傳統(tǒng)的金融材料，而是更多融入個(gè)人能力和潛力等多元因素。這不僅提升了花唄額度管理互動性，也讓金融服務(wù)更加普惠、公平和高效。

這一創(chuàng)新舉措是否會對個(gè)人信息安全造成風(fēng)險(xiǎn)？對此，林嘉南介紹，“小紅花”系統(tǒng)采用了多重加密技術(shù)，確保用戶信息的安全性和隱私性。同時(shí)，系統(tǒng)還設(shè)置了嚴(yán)格的審核機(jī)制，確保每一份上傳的材料都經(jīng)過嚴(yán)格把關(guān)，杜絕虛假信息的流入。

林嘉南坦言，智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控技術(shù)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域仍處于起步階段。未來，螞蟻消金將持續(xù)深化“小紅花”系統(tǒng)的應(yīng)用，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)人群、豐富交互材料、完善服務(wù)鏈路，從授信申請、額度使用到還款管理，實(shí)現(xiàn)全流程的智能交互服務(wù)，以提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和適應(yīng)性。

風(fēng)控技術(shù)進(jìn)入實(shí)時(shí)交互時(shí)代

依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，花唄深度融入各類消費(fèi)場景，服務(wù)了超4億消費(fèi)者和4000萬家商戶。

在這十年間，花唄的風(fēng)控技術(shù)經(jīng)歷了自動化、數(shù)字化、智能實(shí)時(shí)交互三個(gè)重要階段，不僅提升了數(shù)據(jù)的實(shí)效性，從動態(tài)監(jiān)測躍升至實(shí)時(shí)處理，還促使數(shù)據(jù)屬性從傳統(tǒng)的強(qiáng)金融屬性向更加廣泛的弱金融屬性擴(kuò)展。更重要的是，數(shù)據(jù)源獲取的方式也實(shí)現(xiàn)了從被動收集到主動交互的根本性轉(zhuǎn)變。

從2015年之前的自動化階段，到2016年之后進(jìn)入數(shù)字化階段，如今，花唄風(fēng)控逐漸進(jìn)入智能實(shí)時(shí)交互階段。在這個(gè)過程中，螞蟻消金認(rèn)識到，用戶信息廣泛分散在各類平臺，傳統(tǒng)被動收集數(shù)據(jù)的方式已難以滿足需求。因此，智能實(shí)時(shí)交互階段強(qiáng)調(diào)了兩大核心：一是實(shí)時(shí)化風(fēng)險(xiǎn)評估，即在用戶交易的瞬間即可完成評估；二是交互式信息獲取，支持用戶主動向平臺提供更多元的信息，以增強(qiáng)評估的準(zhǔn)確性和個(gè)性化。

展望未來，隨著更多金融機(jī)構(gòu)的跟進(jìn)和創(chuàng)新，信用評估的邊界將持續(xù)拓寬，金融服務(wù)將朝著更加多元化和個(gè)性化的方向發(fā)展。

在江浩看來，金融健康的核心在于促進(jìn)健康的金融行為和正向積極的生活行為。未來，螞蟻消金還將推出更多管理工具，幫助用戶實(shí)現(xiàn)對自身額度和消費(fèi)的主動管理，推動金融健康的深入發(fā)展。

有分析人士指出，在這個(gè)信息爆炸的時(shí)代，信用評估的每一次創(chuàng)新都是對傳統(tǒng)金融體系的挑戰(zhàn)，也是對用戶需求的精準(zhǔn)回應(yīng)。以用戶為中心的風(fēng)控機(jī)制，或?qū)⒊蔀槲磥斫鹑诜?wù)的發(fā)展方向，而“小紅花”系統(tǒng)正是這一趨勢的生動體現(xiàn)。

（風(fēng)險(xiǎn)提示：借貸有風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)需理性。）