新火種
2024-12-05 
AI時(shí)代的金融安全：新網(wǎng)銀行構(gòu)建智能反詐防線
隨著人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，尤其是生成式AI的普及，金融行業(yè)迎來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面，AI助力金融服務(wù)的效率和精度不斷提升；另一方面，新技術(shù)的應(yīng)用也為不法分子提供了可乘之機(jī)，并給金融機(jī)構(gòu)帶來了新的安全威脅，AI新型詐騙便是其中之一因此，如何利用AI技術(shù)對(duì)抗AI新型詐騙，是當(dāng)前金融行業(yè)面臨的重要課題。
AI新型詐騙是指不法分子利用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、多媒體技術(shù)及生成式人工智能等AI技術(shù)，通過生成虛假信息、模仿真實(shí)用戶行為、繞過安全驗(yàn)證機(jī)制或自動(dòng)執(zhí)行詐騙腳本等手段，以非法牟取利益為目的，精心策劃實(shí)施的詐騙活動(dòng)。
面對(duì)AI新型詐騙的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，新網(wǎng)銀行積極探索AI驅(qū)動(dòng)的金融反欺詐新思路，構(gòu)建了“以攻為守”的多層次、多維度反欺詐防御體系，涵蓋系統(tǒng)支撐、情報(bào)監(jiān)控、多因素認(rèn)證、智慧識(shí)別、智能升級(jí)及協(xié)同聯(lián)動(dòng)等多個(gè)核心環(huán)節(jié)，以期有效應(yīng)對(duì)并預(yù)防各類新型欺詐行為，為金融機(jī)構(gòu)和客戶的資金安全提供堅(jiān)實(shí)保障。
工欲善其事，必先利其器。為確保反欺詐工作的高效性和精準(zhǔn)性，新網(wǎng)銀行建立了覆蓋事前、事中、事后全業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化反欺詐系統(tǒng)體系。該體系由情報(bào)信息、特征工廠、模型系統(tǒng)、決策引擎、名單管理、監(jiān)控預(yù)警、案件調(diào)查等多個(gè)系統(tǒng)模塊組成，共同構(gòu)建一個(gè)閉環(huán)的反欺詐網(wǎng)絡(luò)。這些系統(tǒng)模塊之間緊密銜接、功能互補(bǔ)，形成高效協(xié)同、有機(jī)耦合的反詐合力。在面對(duì)AI新型詐騙時(shí)，該系統(tǒng)體系能夠自動(dòng)反應(yīng)、精準(zhǔn)識(shí)別并攔截潛在風(fēng)險(xiǎn)，為銀行筑起一道堅(jiān)固的反詐防線。
業(yè)務(wù)流程反欺詐是金融反欺詐體系的重要環(huán)節(jié)，其關(guān)鍵在于通過頁(yè)面交互實(shí)時(shí)對(duì)抗欺詐行為。例如，在身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)引入指紋識(shí)別、面部識(shí)別、聲音識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，并結(jié)合密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等傳統(tǒng)安全措施，構(gòu)建多層次、立體化的多因素認(rèn)證體系，增加欺詐者冒用身份的難度，提高身份驗(yàn)證的準(zhǔn)確性和安全性。此外，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的交易行為，還可通過5G視頻通話技術(shù)進(jìn)一步核驗(yàn)用戶身份，防止欺詐者利用虛假身份進(jìn)行欺詐活動(dòng)。
智慧識(shí)別是反欺詐體系的核心環(huán)節(jié)，其關(guān)鍵在于利用AI技術(shù)對(duì)欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。金融機(jī)構(gòu)可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識(shí)別、深度學(xué)習(xí)等算法對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，構(gòu)建能夠精準(zhǔn)識(shí)別各種欺詐模式的智能模型。同時(shí)，通過異常檢測(cè)等無監(jiān)督學(xué)習(xí)技術(shù)，可以挖掘出偏離正常行為模式的異常交易，及時(shí)捕捉新型欺詐手段。此外，圖像識(shí)別技術(shù)也被用于活體檢測(cè)，以識(shí)別如2D照片、3D面具或換臉攻擊等欺詐行為。最后，通過構(gòu)建知識(shí)圖譜，可以將多源異構(gòu)離散數(shù)據(jù)及錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系提煉為對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的深度洞察，從而提升對(duì)團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范能力。
智能升級(jí)是反欺詐體系持續(xù)發(fā)力的重要保障，其關(guān)鍵在于不斷更新和優(yōu)化反欺詐技術(shù)和策略。首先，技術(shù)研發(fā)是推動(dòng)反欺詐技術(shù)不斷進(jìn)步的關(guān)鍵，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在技術(shù)研發(fā)方面的投入，不斷探索新的反欺詐技術(shù)和方法。其次，完備的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)和監(jiān)督體系是智能升級(jí)的重要組成部分，通過建立和完善評(píng)價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)和流程，不斷優(yōu)化反欺詐體系的性能和準(zhǔn)確性。最后，模擬攻擊演練是檢驗(yàn)反欺詐體系有效性的重要手段，金融機(jī)構(gòu)可以組織定期或不定期模擬攻擊演練，模擬各種欺詐場(chǎng)景和攻擊方式，檢驗(yàn)反欺詐體系的響應(yīng)能力和效果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行改進(jìn)。
在公安部刑事偵查局的有力支持下，新網(wǎng)銀行攜手銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭發(fā)起金融反詐云聯(lián)盟，旨在組建金融反詐云平臺(tái)，通過金融機(jī)構(gòu)間欺詐信息安全共享的方式，構(gòu)建藍(lán)名單信息價(jià)值分享網(wǎng)絡(luò)，并接入國(guó)家反詐中心全國(guó)易感人群庫(kù)，實(shí)現(xiàn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、不良代理投訴、有組織逃廢債、不法貸款中介等新亞型犯罪行為的事前實(shí)時(shí)攔截、事中自動(dòng)化預(yù)警以及事后聯(lián)合司法打擊。截至日前，金融反詐云平臺(tái)已提供上千萬次反詐服務(wù)。
未來，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融行業(yè)在探索中不斷優(yōu)化自身的安全機(jī)制，為消費(fèi)者提供更加安心可靠的服務(wù)體驗(yàn)。在這場(chǎng)“AI對(duì)AI”的博弈中，金融機(jī)構(gòu)唯有未雨綢繆，才能在風(fēng)起云涌的變局中掌握先機(jī)。
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