新火種
2023-12-23 
一家數字銀行的生長
當前，全球重大前沿技術和顛覆性技術快速突破，每一輪科技革命的爆發，產業都會隨之進行深度的變革，綿延百年的銀行業在金融服務方面的更新迭代速度更是飛快。
在互聯網發展初期，行業趨勢是線上化，網上銀行成為銀行業“摧城拔寨”的利器。如今已進入移動互聯網時代，人工智能技術、大數據能力讓微眾銀行、網商銀行、金城銀行等一批數字銀行崛起，它們讓大家看到了另一種銀行經營模式——即，沒有實體網點，利用純線上渠道為廣大企業與消費者提供數字金融服務。
以金城銀行為例，不久前，該行的中小微企業注冊用戶成功突破200萬戶，向中小微企業累計發放貸款超過2000億元。憑借上線僅兩年半的數字信貸產品——“金企貸”，金城銀行充分展現出“后發優勢”，不僅成功走出了一條數字銀行差異化發展之路，更證明了數字金融與普惠金融融合發展模式的可持續性。
數字科技錨定發展方向
金城銀行成立于2015年4月，是銀保監會批準設立的商業銀行。過去幾年，數字化浪潮席卷了各行各業，如何以金融服務為切入口、以數字技術為驅動力，著力提升金融服務質效，服務更多產業實現數字化轉型，成為了市場各方主要發力的方向。2020年8月，經銀保監會批準同意，金城銀行成功引入三六零安全科技股份有限公司作為第一大股東，整個銀行由內而外硬核換芯，新金城的故事也就此展開。
普惠金融可持續發展是世界性金融難題，其原因之一是在傳統銀行模式下，服務普惠人群往往意味著高成本、低收益，金融機構的服務難以持續。而在我國，以中小微企業為服務重點，包括農民、城鎮低收入人群、貧困人群在內的特殊群體都是普惠金融的重點服務對象。如何讓上述人群獲得普惠金融服務，對金融機構來說，服務的覆蓋率、可得性、滿意度都是面臨的現實難題。
如何破解？過去數年，這一話題不斷被提及，并已上升至頂層設計的高度。從2013年11月黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，到2015年，國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，再到2023年國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想。近日，中央金融工作會議要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇“大文章”，對普惠金融高質量發展提出了全新要求。
如今，以大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能為主要代表的數字技術，能夠有效降低普惠金融的風險識別成本、數據處理成本以及傳統經營成本，把復雜的傳統金融服務簡單化，進而實現降本增效，在業內被看作一條解決普惠金融難題的新路，這也與金城銀行的發展方向頗為契合。
結合自身資源稟賦和行業發展趨勢，金城銀行錨定數字化發展方向，把“數字化服務實體經濟和老百姓”作為自身的時代使命和立行之本，以“在線化運營、數字化服務、國際化探索”為自身的差異化定位和特色化經營之道，以打造一家“世界領先的數字銀行”為目標，致力于通過數字化方式為全國的中小微企業及廣大消費者提供安全、高效、便捷的數字金融服務。近年來，基于自身作為數字銀行所積淀的科技優勢，金城銀行以數字科技作為驅動業務發展的核心引擎，探索踐行普惠金融、服務實體經濟的新模式，蹚出了一條商業可持續、服務高可得的數字普惠金融發展新路。
數字銀行支撐實體經濟
實體經濟是立國之本，做大做強實體經濟，不僅能增加有效供給，還能保障和改善民生，而作為實體經濟“毛細血管”的中小微企業不僅是普惠金融重要的服務對象，也是金城銀行深耕細作的重點領域。
在傳統銀行模式下，給一家中小微企業發放貸款，最終獲得的收益可能還覆蓋不了前期實地調研的成本，而且在這種傳統作業模式下，銀行難以得知中小微企業究竟有哪些資產，風險識別困難，很難給出信貸額度。由此可以看出，無論是成本還是收益角度，對于傳統作業模式來說，這都不是筆“劃算”的買賣。只有成本足夠低、覆蓋面足夠大，才能讓普惠金融業務可持續，這其中，數字化手段會起到關鍵作用。
數字化之于銀行儼然是大勢所趨，但如何實現數字化，不同的銀行有不同的選擇。作為一家數字銀行，近年來，金城銀行大批量、成建制引進數字科技與數字風控人才進行自主研發，科技風控人員占比從不足10%快速攀升至近60%。金城銀行潛心鉆研技術創新，構建數據底座，充分利用數字化技術獨立研發建設了線上融資全流程數字化管理系統，推出重點面向制造業、批發零售業等實體經濟領域企業的數字信貸產品——金企貸。
金企貸是國內首款將額度提高到500萬的數字信貸產品。市場上，針對中小微企業主體的數字貸款產品，要么授信額度低，要么需要抵質押物，要么借還款方式不靈活。金企貸通過綜合運用各類數字技術，首次將信用貸款產品的額度提高到500萬元，讓中小微企業享受無需抵質押、無需線下開戶、全天候、數字化、在線化的服務，也能使其獲得合適的授信額度，一次性滿足中小微企業用款需求。
對于新技術，金城銀行有著極強的感知力。借助機器學習、深度學習、圖計算、遠程身份認證、企業知識圖譜、流計算、金融私有云、分布式風控等先進的金融風控技術及工具，金企貸能夠有效地解決信息不對稱問題，降低企業申請的門檻。與此同時，金企貸獨創了“3D”全景大數據風控模式，綜合數十個合法數據源維度，針對“企業主+企業”進行雙重風控建模交叉驗證，同時從宏觀經濟、行業周期波動、未來發展趨勢等多維角度進行綜合分析，持續提升大數據風控的效率與精準度。
天津固垣建筑工程有限公司是一家主要從事交通基礎設施工程建設施工的創業型公司，企業服務對象主要是政府及央企，企業正在推進多個市政道路道橋翻新修復維護工程以及鄉村道路升級改造工程，業務資金周轉緊張。企業負責人陳曉偉抱著試一試的態度，打開手機申請了“金企貸”，幾分鐘就拿到了授信額度，極大地便利了企業生產經營活動。
像天津固垣建筑工程有限公司這樣享受到“金企貸”便捷服務的中小微企業還有很多。依靠扎實的數字能力基礎，三年來，金城銀行不斷刷新著金融服務實體經濟的效率，實現著澎湃的生長。截至2023年12月初，金城銀行中小微企業注冊用戶數量成功突破200萬戶，累計發放貸款超過2000億元，為解決中小微企業的短期資金需求提供了極大便利。與此同時，金企貸也通過隨借隨還的創新模式，有效降低了中小微企業實際利息支出，數據統計顯示，金企貸客戶單筆利息支出不足500元的占比近50%，金城銀行利用數字技術與金融科技手段，努力實現數字金融“既普又惠”。
數字金融駛入快車道
在今年9月舉辦的2023中國普惠金融國際論壇上，全球中小企業金融論壇首席執行官卡馬爾?薩利姆（Qamar Saleem）曾表示，五年前，在全球的數字化銀行不到150家，現如今，這個數字已經達到了451家。這意味著，這些年來越來越多的銀行正通過數字化技術推動普惠金融服務擴面提質，整個金融業數字化轉型提速。
在監管強勢、競爭激烈的銀行業尋求數字化創新，并不是一件容易的事，它要求“革新者”擁有強大的技術支撐。還是在今年9月，全球中小企業金融論壇對于金城銀行的技術能力給予了足夠的肯定。在這個由世界銀行集團成員國國際金融公司（IFC）發起的活動上，金城銀行憑借其數字風控能力和數字化服務實體經濟的成績榮獲了“2023年度中小企業金融機構榮譽提名獎（亞洲）”，成為繼網商銀行和微眾銀行之后中國第三家獲得該殊榮的數字銀行。
金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融業的天職。這些年來，國家支持“數字金融”快速發展。黨的“二十大”報告提出，加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。今年“兩會”上，如何持續提升金融服務實體經濟的質效，尤其推動數字普惠金融發展、激發金融機構供給側的創新動力也都是重要議題。不久前召開的中央金融工作會也把“數字金融”列入五篇大文章，體現出中央層面對這些領域的高度重視。可以預見，數字金融將駛入更快車道。
回溯金城銀行近年來的發展歷程，以服務實體經濟為本，以數字化創新為基，在響應國家政策發展的同時，也為全球視角下的數字銀行業發展提供了可參考的樣本。未來數字銀行會變成什么樣子，或許，金城銀行會給出一個可資借鑒的答案。
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