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記者李愿 北京報(bào)道

11月17日，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦、騰訊安全聯(lián)合主辦的“金融風(fēng)控大模型打造動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理體系”閉門研討會(huì)在北京召開，這也是“共建金融風(fēng)控科技”系列閉門研討會(huì)第四站。哈爾濱銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官孫升學(xué)就中小銀行風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)思路做了主旨分享。

孫升學(xué)表示，相較于國(guó)有銀行和股份制銀行，作為金融體系重要組成部分的城商行，天然具備觸達(dá)小微企業(yè)和零售客戶的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)體系性保障，并順應(yīng)大模型時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，注重工具的應(yīng)用，通過“建體系、夯內(nèi)規(guī)、治數(shù)據(jù)、宣文化”提升中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

中小銀行肩負(fù)著“回歸本源、服務(wù)本土、聚焦中小”的金融使命。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，孫升學(xué)認(rèn)為，中小銀行重塑服務(wù)流程、建立細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)、兼顧業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與風(fēng)險(xiǎn)管控的發(fā)展訴求至關(guān)重要，而風(fēng)險(xiǎn)體系頂層設(shè)計(jì)是實(shí)現(xiàn)其金融使命的重要保障。具體來說，主要通過三方面舉措來實(shí)現(xiàn)：

一是貫徹落實(shí)好監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)管理意見，并組織資源和力量積極建設(shè)、改進(jìn)、查缺補(bǔ)漏。比如，對(duì)黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理、對(duì)資本的管理與計(jì)量、對(duì)預(yù)期信用損失的管理與計(jì)量、對(duì)三道防線的管理職責(zé)、對(duì)并表管理、對(duì)盡職調(diào)查的相關(guān)規(guī)范和要求等等，可以說將各項(xiàng)監(jiān)管意見和政策工具都落實(shí)到位的銀行機(jī)構(gòu)，就不會(huì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二是外規(guī)內(nèi)化守好風(fēng)險(xiǎn)管理閘口、內(nèi)需內(nèi)化發(fā)力特色經(jīng)營(yíng)賽道。構(gòu)建“外規(guī)內(nèi)化、內(nèi)需內(nèi)化”體制機(jī)制內(nèi)循環(huán)體系，內(nèi)需內(nèi)化鞏固外規(guī)防火墻，外規(guī)內(nèi)化提升特色經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力，支撐全面風(fēng)險(xiǎn)管理布局精準(zhǔn)落地。以金融監(jiān)管工具為核心抓手，堅(jiān)定“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和屬地居民”的戰(zhàn)略定位，明確戰(zhàn)略規(guī)劃、挖掘區(qū)域優(yōu)勢(shì)、發(fā)揮經(jīng)營(yíng)特色，將內(nèi)部經(jīng)營(yíng)需求匯入制度體系，將戰(zhàn)略偏好融入日常工作，將企業(yè)文化注入員工內(nèi)心，打造穩(wěn)定平衡、健康可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，用“跨越時(shí)空的預(yù)判”，做到“穿越周期的穩(wěn)健”。

三是要統(tǒng)籌管理健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。近期中央金融工作會(huì)議提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”的目標(biāo)，孫升學(xué)認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)需要現(xiàn)代化、數(shù)據(jù)化的金融服務(wù)能力支撐，要求中小銀行健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、夯實(shí)公司治理體系、提升治理效能，時(shí)刻保持對(duì)內(nèi)外部形勢(shì)的清醒和警覺，要具備大局觀，不能如盲人摸象一般，要認(rèn)識(shí)到各類風(fēng)險(xiǎn)之間的內(nèi)在聯(lián)系和傳染路徑，要跨過風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)，要透過工具控風(fēng)險(xiǎn)，依托智能科技，依托協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)全視角、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理，以更全面的穩(wěn)保障實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的進(jìn)。“‘打鐵還需自身硬’，通過完善頂層設(shè)計(jì)，提升風(fēng)險(xiǎn)治理水平和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力，為金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略目標(biāo)貢獻(xiàn)城商行力量。”孫升學(xué)表示。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近年來重要話題之一，面對(duì)當(dāng)前數(shù)字化新形勢(shì)，孫升學(xué)表示，人工智能大模型技術(shù)將金融改革帶入Bank4.0時(shí)代，構(gòu)建數(shù)字化金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境，延伸普惠金融服務(wù)半徑、提升智能風(fēng)控能力，成為金融體系高質(zhì)量發(fā)展的必然趨勢(shì)。

就哈爾濱銀行而言，孫升學(xué)介紹稱，該行探索搭建零售反欺詐模型和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，引入成熟的金融科技技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)、模型與業(yè)務(wù)、流程的相互促進(jìn)機(jī)制，打造動(dòng)態(tài)的、有韌性的風(fēng)險(xiǎn)治理體系。

“模型是決策必要的參考依據(jù)，但直接作為決策還需謹(jǐn)慎。”孫升學(xué)同時(shí)強(qiáng)調(diào)，中小銀行更應(yīng)審視模型工具的局限性，避免盲目相信模型結(jié)果；理性看待模型“驗(yàn)證和輔助經(jīng)營(yíng)決策”的工具屬性；清晰認(rèn)知金融技術(shù)的迭代只能提升模型輸入效率。

孫升學(xué)還表示，數(shù)據(jù)質(zhì)量才是制約模型結(jié)果的根本，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)整合，挖潛數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、提升數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)能力，是中小銀行構(gòu)建金融科技生態(tài)、探索大模型落地的必由之路。同時(shí)，如何挖掘海量金融數(shù)據(jù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，是中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的“必答題”。

此外，孫升學(xué)還強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管理文化的重要性：風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為連同人和機(jī)制工具，是將內(nèi)部力量凝聚到統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)上的“無形的手”，這種“軟約束”是培育風(fēng)險(xiǎn)管理能力，形成風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理文化滲透到商業(yè)銀行的每個(gè)角落，潤(rùn)物細(xì)無聲融入每個(gè)員工的工作和生活，以無形的手掌握商業(yè)銀行發(fā)展之舵，中小銀行不能忽視“無形的手”的關(guān)鍵作用，樹立全員合規(guī)、人人風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，最大程度發(fā)揮管理質(zhì)效、實(shí)現(xiàn)局部最優(yōu)到全局最優(yōu)的蝶變。