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隨著樂信近日“交卷”，上市金融科技公司半年業(yè)績逐漸浮出水面。從8家機構(gòu)披露的財報數(shù)據(jù)看，今年上半年，上市金融科技公司整體呈現(xiàn)營業(yè)收入同比增長而凈利潤同比下滑的態(tài)勢，所賦能貸款的規(guī)模也在收縮，而所賦能貸款M3+（90天以上）逾期率延續(xù)了一季度上升的趨勢。

其中，仍在“轉(zhuǎn)型迷陣”中的陸金所控股半年凈虧損15.6億元，營業(yè)收入同比減少33.12%至129.4億元，貸款余額同比減少44.8%至2352億元。

在整體賦能貸款規(guī)模收縮、資產(chǎn)質(zhì)量下行的趨勢下，上市金融科技公司一方面加大人工智能（AI）及大模型的應(yīng)用、精細化客戶運營、提升重復借款比例，以期實現(xiàn)降本增效；另一方面加大在印度尼西亞、墨西哥、馬來西亞、菲律賓等國外新興市場布局，以期獲得業(yè)績增長的新空間。

規(guī)模收縮 增收降利

從財報數(shù)據(jù)看，昔日的行業(yè)龍頭陸金所控股仍處在復蘇階段。今年上半年，陸金所控股營業(yè)收入由去年同期的193.48億元減至129.4億元；凈虧損15.6億元，而去年同期實現(xiàn)凈利潤17.36億元；貸款余額2352億元，較去年同期減少44.8%。陸金所控股首席財務(wù)官（CFO）朱培卿表示，公司剛剛完成向100%擔保模式的過渡，新業(yè)務(wù)模式需要進行風險準備金的計提，這種會計處理方式會對短期盈利能力產(chǎn)生影響。

相比之下，奇富科技、小贏科技交出了亮眼的成績單。奇富科技上半年營業(yè)收入83.13億元，同比增長10.64%；凈利潤25.36億元，同比增長25.38%。小贏科技營業(yè)收入同比增長15.96%至25.81億元，凈利潤同比增長19.64%至7.78億元。

不過，奇富科技、小贏科技所賦能的貸款余額都有所下滑。截至2024年6月30日，奇富科技所賦能的在貸余額為1577.78億元，較去年同期的1844.59億元減少14.5%。小贏科技所賦能未償貸款余額418.04億元，較2023年同期的450.71億元下降7.25%。

整體看，上市金融科技公司業(yè)績呈現(xiàn)營業(yè)收入同比增長而凈利潤同比下滑的態(tài)勢。其中，樂信上半年實現(xiàn)營收68.8億元，同比增長13.1%。信也科技上半年營收63.33億元，同比增長3.38%。嘉銀金科營收29.51億元，同比增長22.96%。宜人智科（原“宜人金科”）實現(xiàn)營收28.78億元，同比增長24.59%。不過，宜人智科、信也科技、嘉銀科技、樂信上半年凈利潤同比都有所下滑，分別下滑6.08%、15.39%、15.66%、53.20%。

得益于第二季度出售虛擬銀行業(yè)務(wù)的一次性交割收入，金融壹賬通也交出較好的“期中考卷”。2024年上半年，金融壹賬通持續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)（指剔除虛擬銀行業(yè)務(wù)板塊數(shù)據(jù)）實現(xiàn)營收14.16億元，毛利率和經(jīng)調(diào)整毛利率分別達到37.1%和39.4%。期內(nèi)歸母凈利潤1.39億元，同比增長173%，歸母凈利潤率為9.8%，同比提升20.2個百分點。

在總體增收降利、規(guī)模收縮的趨勢下，上市金融科技公司資產(chǎn)質(zhì)量也承壓。截至2024年6月30日，小贏科技逾期91—180天的拖欠率為4.38%，較去年同期的2.50%上漲1.88個百分點；信也科技逾期90天以上拖欠率為2.65%，較去年同期的1.68%上漲0.97個百分點；宜人智科逾期60—89天的貸款拖欠率為1.6%，較去年同期增長0.2個百分點；樂信逾期90天以上拖欠率為3.7%，環(huán)比增長0.7個百分點。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，“上市金融科技（助貸）公司以互聯(lián)網(wǎng)貸款合作模式為主，在貸余額等規(guī)模總體下滑是2024年上半年消費金融市場的一個整體趨勢，由于宏觀經(jīng)濟仍面臨不確定性、借款人還款能力有所弱化等因素，M3+逾期率不斷上升，過半銀行、持牌消費金融機構(gòu)采取縮量策略，故而上市金融科技（助貸）公司也由此縮量。但根據(jù)部分機構(gòu)的先行指標如首逾率（借款人首次逾期的比例）來看，情況已經(jīng)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，下半年有可能恢復放量舉措。”

AI增效 精細化運營

在整體賦能貸款規(guī)模收縮、資產(chǎn)質(zhì)量下行的趨勢下，上市金融科技公司加大人工智能（AI）及大模型的應(yīng)用、精細化客戶運營、提升重復借款比例，以期實現(xiàn)降本增效。

財報披露，奇富科技自AI-Copilot（人工智能助手）系統(tǒng)啟用以來，人效提升4.1%，坐席側(cè)用戶轉(zhuǎn)化率攀升5.6%，管理效率增長50%，同時業(yè)務(wù)處理準確率也較使用前提升1.2%。在信用評估方面，依托Argus風控引擎，基于5萬個風險決策規(guī)則和1000個機器學習模型，奇富科技對12萬個風險特征進行評估，每天進行上億次模型計算，將審批時間縮短至44秒。

二季度內(nèi)，樂信自研“奇點”AI大模型進一步落地應(yīng)用。大模型實時意圖識別的準確度進一步提升，電銷應(yīng)用場景下機器人意圖識別準確率高達98%。AI大模型在代碼輔助應(yīng)用層面實現(xiàn)100%技術(shù)人員落地使用，全面提升程序員代碼編寫效率與準確度。

為持續(xù)增強用戶黏性及提升潛在用戶吸引力，宜人智科運用AI技術(shù)深度整合多源數(shù)據(jù)的能力，通過實施精細化運營策略，精準構(gòu)建客戶畫像，提升了優(yōu)質(zhì)客群在總體客戶群中的占比，實現(xiàn)收入8.51億元，同比增長46%；月活用戶數(shù)同比增長88%，達451萬。

第二季度，嘉銀科技在向量知識庫、自然語言處理和大模型等技術(shù)的加持之下，自研了基于檢索增強生成（RAG）技術(shù)的企業(yè)級辦公助手平臺——“靈犀”AI Agent智能體中心。新近推出的“蒼龍”智能推薦平臺則通過開放的API（應(yīng)用程序編程接口）能力對接不同業(yè)務(wù)場景資源。在“蒼龍”系統(tǒng)的助力下，內(nèi)容轉(zhuǎn)化率提升5倍，推送效率提升90%，大幅提升了運營精細度。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，人工智能特別是通用人工智能技術(shù)進步是顛覆性的，對提高金融服務(wù)效率和精細化水平、更快更好地創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高金融服務(wù)客戶體驗滿意度等都有著不可替代的作用，金融機構(gòu)正在積極推進人工智能在管理運營、客戶服務(wù)等領(lǐng)域的應(yīng)用，未來將繼續(xù)深耕人工智能領(lǐng)域以推進高質(zhì)量發(fā)展。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認為，還沒有改變實際的業(yè)務(wù)流程，但能夠減少相對成本。大數(shù)據(jù)分析和機器學習技術(shù)，也能快速評估借款人的信用風險。王蓬博對記者表示，金融科技公司還是要盡快做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在市場增速放緩的前提下，保證成本節(jié)約和業(yè)務(wù)更加順暢。

“通過應(yīng)用人工智能技術(shù)，金融科技公司可以自動化處理大量數(shù)據(jù)和信息，提高業(yè)務(wù)處理效率和準確性，減少人工干預(yù)和錯誤率，更精準地評估客戶信用狀況和風險水平，從而實現(xiàn)降本增效的目的。”北京市社會科學院副研究員王鵬對記者表示，真正將人工智能技術(shù)落地到業(yè)務(wù)中并實現(xiàn)增效的公司并不多，這主要是因為技術(shù)落地需要投入大量資源和時間進行研發(fā)和應(yīng)用測試。

放眼海外 謀取增量

積極布局海外新興市場也是上市金融科技公司發(fā)展的一大抓手。

從財報看，樂信把海外業(yè)務(wù)作為重要戰(zhàn)略方向，推動海外業(yè)務(wù)加速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，其墨西哥市場二季度放款規(guī)模環(huán)比增長61%，營收環(huán)比增長113%。

嘉銀科技也在財報中表示，作為后續(xù)發(fā)展的重點，今年二季度公司的海外業(yè)務(wù)在全球多個市場實現(xiàn)規(guī)模增長。在印尼市場上，印尼當?shù)貥I(yè)務(wù)合作伙伴的整體業(yè)績和經(jīng)營情況均超過了年初預(yù)期。尼日利亞方面，在二季度風險指標基本保持穩(wěn)定的背景下，當?shù)貥I(yè)務(wù)規(guī)模相較上一季度進一步增長。在墨西哥市場，嘉銀科技著力于各項業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，并正嘗試探索長期限的產(chǎn)品。

2024年上半年，金融壹賬通境外客戶收入貢獻同比上升14.8%，在第三方收入中的占比提升至21.2%（剔除虛擬銀行業(yè)務(wù)板塊數(shù)據(jù)），同比提升5.6個百分點。截至目前，金融壹賬通業(yè)務(wù)覆蓋南非、新加坡、泰國、馬來西亞、印尼、阿聯(lián)酋、菲律賓、越南等20個國家和地區(qū)，累計服務(wù)186家境外金融機構(gòu)。

國際市場方面，信也科技已在印尼、菲律賓建立了深度本地化的金融科技平臺，在拉美地區(qū)開展科技服務(wù)業(yè)務(wù)。今年二季度，信也科技國際業(yè)務(wù)實現(xiàn)交易額23億元，同比增長27.8%。其中，菲律賓業(yè)務(wù)品牌業(yè)績實現(xiàn)超預(yù)期表現(xiàn)，當季交易額同比高速增長140%。2024年上半年，信也科技在國際市場上的交易量升至45億元，同比增長32.4%。國際市場未償余額達到14億元，同比增27.3%。截至2024年6月30日，信也科技國際市場累計借款人達到560萬，較2023年6月30日增長40%。

蘇筱芮表示，金融科技積極布局海外，一方面是由于金融科技出海的先行者已在海外布局5年以上，取得較好的海外業(yè)績增長，對其他同業(yè)機構(gòu)產(chǎn)生較大的吸引力；另一方面也是由于目前國內(nèi)消金業(yè)務(wù)整體確實處于縮量狀態(tài)，積極布局海外也可助力打造第二收入增長曲線，從而提振業(yè)績以及公開市場信心。

王鵬指出，面對國內(nèi)市場增長放緩和風險上升的挑戰(zhàn)，金融科技公司積極尋求海外市場作為新的增長點。通過布局海外市場，金融科技公司也可以分散經(jīng)營風險，降低對單一市場的依賴度。中國金融科技公司在大數(shù)據(jù)、人工智能等領(lǐng)域具有領(lǐng)先優(yōu)勢，這些技術(shù)在海外市場同樣具有廣闊的應(yīng)用前景。

王鵬建議，上市金融科技公司要持續(xù)加大在人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)投入，積極探索人工智能技術(shù)在不同業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用可能性，推動技術(shù)落地和業(yè)務(wù)增效。在拓展海外市場和推動技術(shù)創(chuàng)新的同時，加強合規(guī)意識和風險管理能力，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

本文源自：國際金融報

作者：余繼超