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鈦媒體注：本文來源于歐陽日輝本人提供，鈦媒體經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

2023年12月 20-21日，由中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院舉辦的 2023中關(guān)村論壇系列活動(dòng) 第11屆數(shù)字金融大會(huì) 在中關(guān)村展示中心舉辦。大會(huì)以 強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)賦能 推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展 為主題，圍繞數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)，聚焦數(shù)字技術(shù)在銀行、保險(xiǎn)等金融業(yè)中的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式。以深化數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和金融數(shù)字化為主線，打造一流數(shù)字金融生態(tài)圈，積極促進(jìn)政產(chǎn)研學(xué)跨界合作，助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。本次大會(huì)包含主論壇、主旨演講、圓桌對(duì)話、中關(guān)村 番鈦客 金融科技國際創(chuàng)新大賽總決賽，發(fā)布《中國金融科技與數(shù)字金融發(fā)展報(bào)告 (2024)》、發(fā)布《第三屆金融科技創(chuàng)新案例》等多個(gè)重要環(huán)節(jié)。政府領(lǐng)導(dǎo)、院士專家、金融機(jī)構(gòu)高管、金融科技界精英齊聚一堂，展望立足于中國的金融科技未來趨勢(shì)，共同改變世界科技的走勢(shì)與脈絡(luò)，發(fā)出行業(yè)最前沿的聲音。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長、教授歐陽日輝12月20日出席了第11屆數(shù)字金融大會(huì)并發(fā)表主題為 生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的理論機(jī)理與應(yīng)用場景 的演講。歐陽日輝教授指出，作為一種新型生產(chǎn)方式，生成式人工智能具有互補(bǔ)性、智能性、融合性、創(chuàng)造性的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特征。他表示，生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的機(jī)理一是互補(bǔ)性與賦能效應(yīng)，從價(jià)值創(chuàng)造邏輯，生成式人工智能在金融業(yè)會(huì)產(chǎn)生 替代人 和 賦能人 兩種效應(yīng)。二是智能性與規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，人工智能提升數(shù)據(jù)處理效率和資源配置效率，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模。三是融合性與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。四是創(chuàng)造性與飛輪效應(yīng)。生成式人工智能與金融業(yè)深度融合需要以技術(shù)為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)為核心，以算力為支撐，以算法為驅(qū)動(dòng)，以規(guī)則為保障。歐陽日輝教授針對(duì)提升人工智能技術(shù)與金融業(yè)間的互適性提出以下建議：第一，加大算法研發(fā)投入，強(qiáng)化專業(yè)模型和智能模型研發(fā)，提升金融大模型的適用能力。第二，注重?cái)?shù)據(jù)儲(chǔ)備和安全問題，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能生成式服務(wù)的質(zhì)量。第三，堅(jiān)持以人為主，謹(jǐn)防過度依賴人工智能。

*發(fā)言內(nèi)容（以下內(nèi)容根據(jù)現(xiàn)場速記整理）

歐陽日輝：

各位專家，各位企業(yè)家，朋友們，大家上午好！今天，我演講的主題是《生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的理論機(jī)理與應(yīng)用場景》

大型語言模型和生成式人工智能是當(dāng)今最新、最重要的技術(shù)進(jìn)步之一。隨著以ChatGPT為代表的生成式人工智能技術(shù)應(yīng)用的突破，生成式人工智能正與醫(yī)療、教育、工業(yè)、金融等行業(yè)快速融合。生成式人工智能與金融業(yè)的結(jié)合格外引人注目，領(lǐng)先者已經(jīng)開始將生成式人工智能引入業(yè)務(wù)場景，大模型在金融行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)程正在加快。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行推出ChatABC，郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行等積極接入 文心一言 大模型平臺(tái)；馬上消費(fèi)金融公司發(fā)布 天鏡 大模型。

隨著人工智能技術(shù)在金融業(yè)中的深度應(yīng)用以及各國政府的推動(dòng)，學(xué)界從2016年開始深入研究人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展。然而，生成式人工智能與金融業(yè)發(fā)展的關(guān)系是什么？亟待學(xué)界作出回答。

（一）生成式人工智能概念辨析

當(dāng)下，已有文獻(xiàn)把Generative Artificial Intelligence（GenAI）和Artificial Intelligence Generated Content（AIGC）都翻譯成 生成式人工智能 。Gen AI和AIGC是有區(qū)別的。我講的生成式人工智能對(duì)應(yīng)英文的Gen AI，指基于機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù)，通過算法、模型、數(shù)據(jù)、規(guī)則自動(dòng)生成文本、圖片、聲音、視頻、代碼等內(nèi)容的新型生產(chǎn)方式。

生成式人工智能是一種新型生產(chǎn)方式。機(jī)器崛起正在深刻地改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)方式， 機(jī)器類人化 現(xiàn)象成為機(jī)械機(jī)器向智能機(jī)器發(fā)展的顯著特征。

（二）生成式人工智能的技術(shù) 經(jīng)濟(jì)特征

作為一種新型生產(chǎn)方式，生成式人工智能具有互補(bǔ)性、智能性、融合性、創(chuàng)造性的技術(shù) 經(jīng)濟(jì)特征。

1.互補(bǔ)性。人工智能對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響，從決策式人工智能強(qiáng)調(diào)替代性走向互補(bǔ)性。生成式人工智能必將對(duì)其他技術(shù)要素、資本要素、勞動(dòng)要素持續(xù)深入發(fā)揮互補(bǔ)效應(yīng)，不斷強(qiáng)化技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐作用。

2.智能性。智能的核心問題為 是不是 + 該不該 + 好不好 的混雜組合問題。新一代人工智能，探索人-機(jī)－環(huán)境對(duì)決策的影響，進(jìn)一步構(gòu)建基于理性和感性混合驅(qū)動(dòng)的計(jì)算機(jī)模型，實(shí)現(xiàn)人機(jī)混合智能決策。

3.融合性。生成式人工智能表現(xiàn)出了融合性特征。一方面，生成式人工智能是多種技術(shù)的融合和集成應(yīng)用。另一方面，生成式人工智能與行業(yè)用戶深度融合。在中觀和宏觀層面，生成式人工智能賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)不同產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

4.創(chuàng)造性。人工智能具有替代人類腦力工作的創(chuàng)造性特征，可以生產(chǎn)出額外的知識(shí)，增加人類整體智慧總量，能 活化 潛在的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造出眾多新興業(yè)態(tài)，開辟嶄新的經(jīng)濟(jì)增長空間。

生成式人工智能所表現(xiàn)的技術(shù)－經(jīng)濟(jì)特征是其與金融業(yè)深度融合的基礎(chǔ)。在這一融合過程中，不僅表現(xiàn)在替代人力勞動(dòng)、編碼行業(yè)知識(shí)、整合多維數(shù)據(jù)、發(fā)現(xiàn)潛在知識(shí)、軟件定義產(chǎn)品等方面，而且能實(shí)現(xiàn)對(duì)要素尤其是數(shù)據(jù)要素的創(chuàng)造，提升金融業(yè)務(wù)智能化水平，通過 組合式創(chuàng)新 促進(jìn)金融業(yè)業(yè)態(tài)和模式創(chuàng)新。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度，生成式人工智能包括基礎(chǔ)層、模型層和應(yīng)用層。

（一）互補(bǔ)性與賦能效應(yīng)

從價(jià)值創(chuàng)造邏輯，生成式人工智能在金融業(yè)會(huì)產(chǎn)生 替代人 和 賦能人 兩種效應(yīng)。金融業(yè)未來主流崗位是人機(jī)協(xié)作，生成式人工智能從 替代人工 轉(zhuǎn)變?yōu)楦永硇缘刭x能人工 提高效率 ，從 服務(wù)外部客戶 轉(zhuǎn)變?yōu)?賦能內(nèi)部員工 ，互補(bǔ)性產(chǎn)生的賦能效應(yīng)增強(qiáng)。

（二）智能性與規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

人工智能提升數(shù)據(jù)處理效率和資源配置效率，降低了金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)成本，改善客戶服務(wù)效率，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模。互動(dòng)方式的改變，既解決了金融機(jī)構(gòu)面臨的供給不足、門檻高、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難等問題，又通過智能咨詢、智能借貸、智能客服等服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了市場需求。

（三）融合性與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

人類社會(huì)正在進(jìn)入人機(jī)協(xié)同、跨界融合、共創(chuàng)分享的智能時(shí)代。生成式AI技術(shù)為金融用戶提供更豐富和更便捷的交互體驗(yàn)，生產(chǎn)式人工智能重塑金融行業(yè)的價(jià)值鏈條，提升用戶體驗(yàn)。比如，生成式人工智能可以利用條件生成網(wǎng)絡(luò)、文本生成和圖像生成等技術(shù)，模擬不同的保險(xiǎn)場景，生成適合消費(fèi)者的個(gè)性保險(xiǎn)方案，提升客戶體驗(yàn)和滿意度。

（四）創(chuàng)造性與飛輪效應(yīng)

短期來看，生成式人工智能的商業(yè)價(jià)值是提升效率。中長期而言，生成式人工智能的價(jià)值在于改變了金融機(jī)構(gòu)生成和使用數(shù)據(jù)洞察的方式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和模式的突破，重構(gòu)金融業(yè)務(wù)模式和提升金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力。

生成式人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，國際金融機(jī)構(gòu)有兩種態(tài)度。以美國銀行、花旗集團(tuán)和高盛等大銀行為代表，出于防止數(shù)據(jù)泄漏等顧慮，限制員工使用ChatGPT。一些金融機(jī)構(gòu)則積極探索和嘗試使用生成式人工智能。總體而言，應(yīng)該持謹(jǐn)慎而樂觀的態(tài)度，有所為有所不為，在應(yīng)用場景中不斷積累經(jīng)驗(yàn)。

（一）深度融合的條件

生成式人工智能與金融業(yè)深度融合需要以生產(chǎn)式人工智能技術(shù)的成熟和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善為支撐，在數(shù)據(jù)及其保護(hù)規(guī)則的保障下通過算法驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1．以技術(shù)為基礎(chǔ)。大多數(shù)技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)在未來會(huì)融合生成式AI的能力；生成式 AI 將在行業(yè)垂直領(lǐng)域、科學(xué)發(fā)現(xiàn)和技術(shù)商業(yè)化方面快速發(fā)展。

2．以數(shù)據(jù)為核心。生成式人工智能和金融業(yè)融合是圍繞數(shù)據(jù)這一核心來展開的，目前金融機(jī)構(gòu)大多采用事后決策、間接決策，在大模型場景下，金融機(jī)構(gòu)有可能進(jìn)行實(shí)時(shí)決策，讓業(yè)務(wù)人員直接面對(duì)消費(fèi)者多樣化的需求，構(gòu)建更加人性化、用戶體驗(yàn)更好的金融產(chǎn)品，及時(shí)調(diào)整交易過程。

3．以算力為支撐。沒有算力人工智能便無法實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的計(jì)算和迭代，提供高性能、低成本、綠色的計(jì)算能力是人工智能和金融深度融合的支撐，算力和相關(guān)的配套設(shè)施決定了人工智能所能達(dá)到的金融匹配最大高度。

4．以算法為驅(qū)動(dòng)。算法是金融科技解決問題的具體方法，生成式人工智能與金融深度融合的核心驅(qū)動(dòng)力未來將主要依靠算法層面的突破與創(chuàng)新。

5.以規(guī)則為保障。生成式AI在訓(xùn)練過程需要大量數(shù)據(jù)集，對(duì)數(shù)據(jù)收集、使用、披露亟待建立合規(guī)要求，需要開發(fā)負(fù)責(zé)任的人工智能模型，行業(yè)既需要增強(qiáng)隱私計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，又應(yīng)建立相關(guān)規(guī)則，確保生成式AI合規(guī)發(fā)展。

（二）深度融合的場景

實(shí)踐中，人工智能在金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景覆蓋的廣度不斷向外拓展，商業(yè)銀行在智能營銷、智能識(shí)別、智能投顧、智能風(fēng)控、智能客服方面的應(yīng)用不斷豐富。ChatGPT在股票市場、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融知識(shí)普及、金融學(xué)術(shù)研究等方面體現(xiàn)出價(jià)值，已落地若干應(yīng)用。

生成式人工智能與金融業(yè)融合剛剛起步，未來值得關(guān)注的方向有：

第一，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模化應(yīng)用生成式人工智能應(yīng)該明確三種定位：創(chuàng)造者，推動(dòng)核心商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，重塑核心業(yè)務(wù)和/或面向客戶的方式，例如抵押評(píng)估、直接客戶互動(dòng)；塑造者，聚焦幕后整合，改變業(yè)務(wù)模式的應(yīng)用程序，例如虛擬專家，前線培訓(xùn)；使用者，有針對(duì)性地提高生產(chǎn)力，利用SaaS 解決方案，提高現(xiàn)有任務(wù)的效率或準(zhǔn)確性，例如編碼協(xié)助、文案寫作、客戶協(xié)助。

第二，金融AI應(yīng)用打通服務(wù)價(jià)值鏈，服務(wù)平臺(tái)化。金融AI的應(yīng)用將不再局限于單一的應(yīng)用場景，而是打通整體服務(wù)價(jià)值鏈，平臺(tái)型產(chǎn)品助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

第三，人機(jī)交互新突破提升用戶體驗(yàn)，建設(shè)以自動(dòng)化服務(wù)為代表的 智能客服 體系以及以 開放銀行 為代表的場景金融服務(wù)體系。比如，商業(yè)銀行運(yùn)用生成式人工智能，實(shí)現(xiàn)線上線下多情景多層次的渠道網(wǎng)格覆蓋，提升個(gè)性化服務(wù)能力和數(shù)據(jù)整合處理能力，推進(jìn)渠道建設(shè)，培育新的金融生態(tài)。

（三）生成式人工智能不可能完全顛覆金融傳統(tǒng)范式

金融行業(yè)具有資源密集、人力資本密集以及強(qiáng)規(guī)則、強(qiáng)監(jiān)管等特性。生成式人工智能可以提升金融服務(wù)的效率，但是，金融行業(yè)有一定的準(zhǔn)入門檻，需要滿足合規(guī)、牌照和資本的要求，這些特性決定生成式人工智能不可能完全顛覆金融行業(yè)傳統(tǒng)的范式，只能是對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行多領(lǐng)域的賦能。

目前，生成式人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還處于初期階段，面對(duì)的困難和挑戰(zhàn)依舊不少。比如，金融領(lǐng)域大模型面臨著關(guān)鍵性任務(wù)和動(dòng)態(tài)適應(yīng)性、個(gè)性化要求和隱私保護(hù)、群體智能與安全可信和基礎(chǔ)設(shè)施的能力四大難題待解決。為此，應(yīng)針對(duì)性地提升人工智能技術(shù)與金融業(yè)間的互適性。

第一，加大算法研發(fā)投入，強(qiáng)化專業(yè)模型和智能模型研發(fā)，提升金融大模型的適用能力。從金融垂類大模型的構(gòu)建，到具體金融場景的大模型應(yīng)用，如信息管理、智能推薦、細(xì)分領(lǐng)域問答等，逐步形成系統(tǒng)化的 算法研發(fā) 細(xì)分領(lǐng)域 場景應(yīng)用 的發(fā)展鏈，充分發(fā)揮技術(shù)的互補(bǔ)性、智能性、融合性、創(chuàng)造性，挖掘生產(chǎn)式人工智能在金融行業(yè)的深層價(jià)值。

第二，注重?cái)?shù)據(jù)儲(chǔ)備和安全問題，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能生成式服務(wù)的質(zhì)量。一方面，推進(jìn)數(shù)據(jù)匯聚共享和融合應(yīng)用，構(gòu)建科學(xué)數(shù)據(jù)知識(shí)資源底座等語料庫和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，支持開展行業(yè)和領(lǐng)域人工智能大模型的訓(xùn)練；另一方面，應(yīng)關(guān)注人工智能服務(wù)語料來源安全，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全災(zāi)備體系的建設(shè)，推動(dòng)災(zāi)備防控規(guī)范的形成，盡快組織修訂、完善數(shù)據(jù)災(zāi)備相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范體系。

第三，堅(jiān)持以人為主，謹(jǐn)防過度依賴人工智能。聚焦科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等業(yè)態(tài)，運(yùn)用生成式人工智能促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新，著重推進(jìn)金融服務(wù)管理由經(jīng)驗(yàn)決策向基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展生成式人工智能的正確態(tài)度是，利用人工智能的優(yōu)點(diǎn)，理性認(rèn)識(shí)人工智能的局限，將人工智能視作人類能力的補(bǔ)充，幫助金融機(jī)構(gòu)以全新的方式理解消費(fèi)者行為。過度依賴人工智能，可能導(dǎo)致人類思維和實(shí)踐能力、決策能力弱化。

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